Comprendre son certificat de prévoyance

Un certificat de prévoyance, quésaco?

Le certificat de prévoyance est un aperçu de vos prestations de prévoyance personnelles, il mentionne: 

• vos renseignements personnels
• vos données salariales 
• vos cotisations ainsi que celles de votre employeur
• les prestations assurées 
• votre épargne 
• vos prestations à la retraite
• ainsi que des informations générales (retrait possible pour l’acquisition d’un logement, possibilité de rachats, etc..).
   

Où trouvez son certificat? 

Directement dans votre espace web-assurés. 

Vous pouvez y consulter également vos données personnelles, faire des simulations (rachats, retraite, etc…) et communiquer directement avec votre gestionnaire.

Si vous souhaitez d’avantage d’informations, n’hésitez pas à nous contacter au moyen du formulaire ci-dessous.

En savoir plus

Notice d'information:
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Article: 
Comment décoder son certificat de prévoyance | PME

Vidéos :
Comment lire son certificat de prévoyance? Vidéo du 16 mars 2022
Comment lire son certificat de prévoyance? Vidéo du 19 avril 2023

Lien sur la FAQ: 
FAQ | Avena Fondation BCV 2e pilier

> Lire l'interview de Renato Carnello

Découvrez l’interview de Stéphanie Circelli, nouvelle responsable de la gestion d’AVENA  

«Notre travail va profondément changer»

La nouvelle responsable de la gestion des portefeuilles clientèle s’est tôt passionnée pour la prévoyance professionnelle. À 28 ans, elle apprécie particulièrement la diversité de son activité au quotidien.
La prévoyance professionnelle, c’est son monde. Un univers qu’elle découvre lors d’un stage de maturante, après ses études commerciales à Sion. «J’ai tout de suite su que je voulais chercher un emploi dans ce domaine». Depuis 2017, Stéphanie Circelli approfondit son exploration des arcanes du deuxième pilier à la BCV. Plus précisément au sein d’AVENA - Fondation BCV 2e pilier. Gestionnaire, elle obtient son brevet fédéral en 2022. Puis, en 2023, le droit de former des apprentis. Et la voilà à la tête de l’équipe des six gestionnaires de la fondation depuis le 1er janvier 2024.

La prévoyance? Un domaine si varié
Pourquoi la prévoyance? La réponse fuse. «C’est un domaine si diversifié, si varié.» Et de se lancer dans la description des tâches qui jalonnent une journée de gestionnaire. «Vous passez d’une simulation de retraite anticipée au traitement d’une attestation de divorce, du versement de fonds pour l’acquisition d’un logement à la mise à la retraite d’un assuré. Nous traitons également les demandes des employeurs. Qu’il s’agisse des décomptes de fin d’année, du contrôle des versements mensuels des cotisations ou des nombreuses questions que peuvent avoir les ressources humaines du millier d’entreprises clientes de la fondation.» Elle résume: «en fait, chaque demande d’assuré est différente, chaque situation exige une analyse différente, chaque entreprise a un contrat de prévoyance différent et donc des besoins différents.»
Outre la gestion d’un portefeuille clientèle, elle a aussi contribué à la gestion de projets. Elle cite par exemple: l’évolution de la facturation ou des modalités de bouclement, les solutions développées pour les microentreprises, sans oublier la numérisation des processus de contact avec la clientèle. «Un dossier qui va se poursuivre avec l’aide de mes collègues.» L’ensemble de ces tâches multiples lui a permis de «découvrir des situations, des domaines, des éléments auxquels je ne me serais jamais intéressée. Que ce soit sur le plan légal, sociétal, social ou financier.»

Enthousiasme communicatif
Cette diversité, ce savoir accumulé à vitesse grand V, elle tient également à le partager avec son entourage. Son enthousiasme est d’ailleurs communicatif. Elle endosse volontiers les habits d’ambassadrice de la prévoyance professionnelle. «Il me tient à cœur de sensibiliser les gens à l’importance de leur 2e pilier, à les convaincre de s’en préoccuper même lorsque la retraite paraît lointaine. Je me suis rendu compte, par exemple, que des connaissances changeaient d’emploi sans se préoccuper de transférer leurs avoirs LPP».
À 28 ans, elle est reconnaissante de l’opportunité qui lui a été donnée de prendre la responsabilité de la gestion «à mon âge, avec mon bagage!». Depuis plusieurs mois, elle apprivoise les nouvelles tâches qui animent – et animeront – ses journées. Elle évoque les activités administratives ou liées à la gestion de son groupe. Elle garde néanmoins un portefeuille clientèle. «C’est important de rester au contact du travail au quotidien, de se maintenir à jour, pour mieux accompagner son évolution.»

Toujours davantage de conseils
Qui dit évolution, dit numérisation. Ce n’est pourtant pas le seul chantier en cours. «Notre travail va profondément et rapidement changer», prévoit-elle. «De gestionnaire, notre rôle va s’orienter davantage vers celui de conseiller ou de conseillère». L’automatisation de certaines tâches et l’évolution réglementaire «exigent de fournir beaucoup d’explications, d’informations à la clientèle tant du côté des assurés et des assurées que du côté directorial.»
Quelles sont, déjà aujourd’hui, les questions qui reviennent le plus souvent? Elle fait référence au passage par étape de l’âge de la retraite des femmes à 65 ans ou aux effets du temps partiel. Au-delà des conséquences sur le 2e pilier de l’entrée en vigueur d’AVS 21, la question la plus récurrente porte sur le fait de prendre ses avoirs de 2e pilier sous forme de rente ou en capital. Or, «si la demande est identique, la réponse sera différente pour chaque personne. La décision ne nous revient pas, mais nous devons fournir les éléments qui permettront à la personne de trancher.» Ce n’est qu’un exemple parmi un nombre d’interrogations allant croissant au gré des nombreux changements légaux en cours, voire à venir.
La complexité du 2e pilier donne de la saveur à son travail. Un quotidien diversifié et agrémenté par des loisirs dont elle profite dès que l’occasion se présente. Elle cite d’emblée les voyages, mais aussi les balades, sans oublier les heures de sport. «J’apprécie particulièrement les cours collectifs. C’est mon côté très sociable».

Découvrez l’interview de Renato Carnello, ancien responsable de la gestion d’AVENA 

«Trouver des solutions pour la clientèle, c’est le cœur de notre métier»

Il est entré dans la prévoyance professionnelle avant même que la loi (LPP) n’entre en vigueur. Un monde qui n’a cessé d’évoluer et qui lui a permis de s’enrichir personnellement et professionnellement. Depuis plus de 38 ans au service d’AVENA et de sa clientèle, il a notamment œuvré en qualité de responsable de la gestion des portefeuilles clientèle.
Il est entré par hasard dans l’univers de la prévoyance professionnelle. Renato Carnello cherchait une place d’apprenti employé de commerce. La porte de l’assureur La Suisse, société d’assurances sur la vie, s’est alors ouverte et il a pris place à l’étage des assurances collectives de personnes. On était dans les années 1980. L’encre de la loi sur la prévoyance professionnelle (LPP) n’était pas encore sèche. «J’ai eu le plaisir de vivre dès 1985 la mise en œuvre de la LPP et l’organisation qui en a découlé», raconte le spécialiste de la gestion de portefeuille clientèle. La suite de l’évolution du deuxième pilier du système de retraite suisse, il la vit à la BCV et plus précisément au sein du service en charge de la gestion de la Fondation commune BCV 2e pilier, devenue AVENA, qu’il rejoint en 1987.

Un monde mouvant
Une vie dans la prévoyance professionnelle, sans jamais s’en lasser. Renato Carnello le souligne encore aujourd’hui, alors qu’il entrevoit l’entrée dans ce monde de la retraite dont il maîtrise les arcanes financiers, techniques, légaux et administratifs. En fait, le changement est venu à lui, il n’a pas eu besoin d’aller le chercher ailleurs.

Des évolutions légales…
«J’ai eu la chance de rencontrer certaines personnes qui m’ont fait apprécier le métier, qui ont su me transmettre leur savoir-faire et m’accorder leur confiance. J’ai aussi eu la chance de suivre toute l’évolution de la loi, de ses révisions, de ses adaptations et de ses ajustements réglementaires.» Un exemple? Difficile d’en citer un. Il finit par choisir. «La première révision de la LPP qui a introduit des prescriptions sur la transparence en matière de gestion des institutions, l’information aux assurés et la gestion paritaire.» Cette révision a permis à de nombreux salariés et de nombreuses salariées de s’intéresser pour la première fois aux bases de leur prévoyance professionnelle. Elle a en outre renforcé la coopération entre partenaires sociaux des entreprises. Les conseils des fondations collectives, telles qu’AVENA, doivent, en effet, depuis lors être composés paritairement de personnes représentant le personnel et de personnes représentant l’employeur des entreprises affiliées et non plus de représentants de la fondatrice.

…technologiques…
Et il n’y a pas que les aspects légaux et réglementaires. Son monde professionnel a également fortement évolué sur le plan technologique. Il sourit à l’évocation du temps où les bureaux étaient couverts de papiers au milieu desquels trônait une machine à écrire, avant de souligner les avantages de la numérisation pour l’accès aux informations tant pour les personnes assurées que pour les entreprises affiliées. Il constate aussi la diversification progressive des métiers dans les bureaux de la prévoyance professionnelle. Plusieurs compétences, qu’elles soient juridiques, actuarielles ou informatiques, étaient déléguées à des consultants externes à la Banque, à la Fondation, se souvient-il. Aujourd’hui, elles font partie intégrante du département.

… de taille…
Autre évolution: celle, bien sûr, de la Fondation. Des chiffres et des anecdotes pour illustrer cette croissance qu’il a vécue de l’intérieur? Là aussi, le choix s’avère difficile. Il y a bien l’anecdote sur la seule ligne pour quatre téléphones dans les premiers bureaux qu’il a occupés. Mais, l’exemple le plus parlant reste le nombre d’entreprises clientes, qui est passé d’une cinquantaine à ses débuts à un millier aujourd’hui. «La BCV a su comprendre très tôt l’importance de ce domaine, ce qui lui a permis de devenir un acteur majeur de la prévoyance professionnelle».

…et surtout humaines
L’évolution qui lui tient, cependant, le plus à cœur réside dans l’intérêt croissant des assurés et des assurées, ainsi que des responsables d’entreprises, pour le deuxième pilier. «Le fait que toujours plus de personnes nous appellent pour exprimer leurs besoins, pour nous demander des conseils et des services personnalisés, me réjouit», insiste-t-il. C’est de leur avenir qu’il est question, de la qualité de leur retraite. «L’intérêt et les attentes ont changé. Aujourd’hui, leur attention se porte sur une meilleure accessibilité à l’information et aux services ainsi que sur la durabilité des placements et la responsabilité sociale des entreprises.» Certains cas s’avèrent ardus à résoudre, même pour un grand connaisseur comme lui de la LPP et de ses ordonnances. «Réfléchir, analyser, trouver des solutions pour répondre aux besoins de la clientèle, c’est le cœur de notre métier. Et, c’est ce qui me plaît». Il apprécie cette pratique au quotidien dans un monde obligé par ailleurs de se spécialiser et à se former en continu.

Un monde à découvrir
«C’est ainsi que, durant ces presque quarante années, j’ai toujours pu développer mes compétences, aiguiser mon sens de l’analyse, apprendre et donc m’enrichir professionnellement.» C’est le message qu’il lance à celles et ceux qui hésitent à entrer dans un univers niché au cœur d’enjeux sociaux et économiques si importants. Car le monde de la prévoyance professionnelle ne peut pas s’arrêter. Il en est profondément convaincu. Même si les évolutions législatives sont toujours plus difficiles à faire accepter, à faire comprendre. Cet univers est le reflet de la société, «il est appelé à évoluer en permanence.»
 

La rédaction de PME Magazine et AVENA organisent conjointement 3 rendez-vous gratuits consacrés à la prévoyance professionnelle du côté de l’employeur. 
L’occasion de découvrir les dernières actualités, des conseils d’experts et des témoignages d’entrepreneurs.

En savoir plus sur les 3 matinales 
 

Matinale Neuchâtel
Avec Roger Matthey, DRH de PX Group
Jeudi 6 mars 2025, 07h30,
à l'hôtel Beaulac, Neuchâtel

> s'inscrire

Matinale Genève
Avec Daniel Mori, Président du groupe PP Holding
Mardi 11 mars 2025, 07h30,
au Cercle des Bains, Genève

> s'inscrire
 

Matinale Fribourg
Avec Julie et Michael Monney, co-CEO Laurastar
Jeudi 13 mars 2025, 07h30,
à la Safe Gallery, BCF, Fribourg

> s'inscrire

Résultats financiers 2024

AVENA boucle l’exercice avec un degré de couverture de 109.1% (non-audité) et un rendement de 7.92%.

Son bilan est ainsi porté à CHF 2.9 milliards.

Pour l’année 2024, le Conseil de Fondation a décidé de rémunérer l’entier des capitaux d’épargne à hauteur de 3,25%, au maximum des possibilités légales, portant le taux de couverture estimé à 109,4%.

Les assurées et assurés d’AVENA bénéficient d’une rémunération nettement supérieure au taux minimal légal (1,25%), permettant ainsi d’améliorer leurs avoirs de prévoyance.

L’intérêt annuel versé par la Fondation n’est que la partie émergée de l’iceberg. Il est le fruit d’un ensemble de mesures permettant à AVENA d’assurer sa continuité.

Le Conseil de Fondation est unanimement convaincu que cette stratégie permet d’obtenir de meilleurs résultats à long terme et assurant la pérennité de la Fondation.

Depuis quelques années, notre système des retraites se trouve au cœur du débat politique, avec des enjeux sociaux-économiques cruciaux. De multiples projets visant à l'adapter aux réalités démographiques et économiques actuelles ont été soumis au verdict populaire, avec plus ou moins de succès.

C'est dans ce contexte que AVENA et la CVCI s'associent pour vous proposer un cycle de formations sur des thématiques centrales liées à la prévoyance professionnelle et aux enjeux qui touchent les employeurs et responsables des ressources humaines. 

La formation s'articule en 4 modules d'une demi-journée, complémentaires mais indépendants les uns des autres. 
Tous les modules se déroulent dans les locaux de la CVCI. 

MODULE INTRODUCTIF – PANORAMA  
Mardi 4 mars 2025, de 9h à 12h15 
Présentation des principes généraux applicables et des enjeux relatifs à l'ensemble des thèmes développés dans les modules suivants: 
•    Réforme AVS21 entrée en vigueur le 1er janvier 2024
•    Rôle et responsabilité du RH dans le cadre de la prévoyance professionnelle
•    Types de fondations de prévoyance
Intervenants : AVENA & CVCI 
> s'inscrire au module
 

MODULE 2 - RÉFORME AVS21  
Mardi 1er avril 2025, de 9h à 12h
Implication de la réforme AVS entrée en vigueur le 1er janvier 2024, aussi bien pour l'AVS que la prévoyance professionnelle. Des exemples concrets seront présentés par des spécialistes en gestion des 1er et 2e piliers, en particulier en lien avec les nouvelles possibilités offertes par la flexibilisation de l'âge de la retraite. 
Intervenants : AVENA & CVCI
> s'inscrire au module
 

MODULE 3 - RÔLE DU RH EN PRÉVOYANCE
Jeudi 8 mai 2025, de 9h à 12h
Process de gestion et leurs implications concrètes: calculs de cotisations et impact des mutations
Aspects de communications: 
•    Quand, comment et sur quoi informer les collaborateurs? 
•    Comment répondre à leurs demandes? 
•    Comment les accompagner dans la préparation à la retraite ?
Intervenant : AVENA
> s'inscrire au module
 

MODULE 4 - FONDATIONS ET PLANS DE PRÉVOYANCE
Mardi 3 juin 2025, de 9h à 12h
Présentation des différents types de fondations, avec leurs avantages et inconvénients respectifs. Degré d'adaptabilité des plans de prévoyance au sein des fondations: possibilité, limites, principes d'adéquation, plans 1e, organes décisionnaires. 
Intervenant : AVENA
> s'inscrire au module
 

Prix par module
100 francs - Adhérents AVENA
250 francs - Membres CVCI
350 francs - Non-membres/non-adhérents
 

Plusieurs centaines d’assurés et d’assurées ont, par leur présence et leurs nombreuses questions, animé les soirées d’AVENA. Un engagement qui confirme non seulement le besoin d’informations autour du système suisse de retraite, mais aussi l’intérêt pour la planification de sa prévoyance.

Les trois soirées d’information organisée pour la troisième année consécutive par AVENA ont réuni plus de 250 personnes en présence et en ligne, au cours de l’automne 2024. Nouveauté de l’automne 2024: elles offraient trois formules différentes. La première, «Toutes vos questions sur votre prévoyance professionnelle», a été proposée pour la première fois dans une formule mixte (sur place et en ligne). Avec près 120 questions, la démarche a été un succès. Quelques jours plus tard, «Le b.a-ba pour optimiser votre prévoyance professionnelle» a été proposée, également pour la première fois, dans une version 100% numérique et germanophone, une innovation qui a trouvé son public. Enfin, à Lausanne et en français, «Tout savoir sur votre retraite» a réuni physiquement plusieurs générations d’assurés et d’assurées de tout le canton.

Les spécificités d’AVENA

Quelques questions témoignent du besoin d’informations générales sur le fonctionnement du système de retraite. Quand peut-on partir en préretraite? Quelles démarches effectuer si je pars à la retraite dans cinq ans? D’où vient le calcul du taux de conversion, jusqu’où peut-il baisser? Quel salaire de référence sera utilisé pour le calcul de ma rente AVS si je change d’employeur un an avant ma retraite? Beaucoup portent aussi sur les spécificités d’AVENA Fondation BCV 2epilier. L’occasion pour l’institution de rappeler les avantages, dont bénéficient les assurés et les assurées. Des exemples? L’impossibilité statutaire pour la fondation de diminuer rapidement le taux de conversion. Ou encore le fait que, en cas de décès, le remboursement des rachats effectués, des avoirs de prévoyances cumulés, ou le solde d’un capital épargné soit effectué en faveur des ayants droit.

Des situations hybrides

Les sollicitations du public témoignent aussi des situations de retraite  hybrides aujourd’hui vécues ou recherchées. Puis-je prendre ma retraite et continuer à travailler? Dans quel canton est-il fiscalement intéressant de sécuriser mes avoirs de retraite si je souhaite la vivre à l’étranger? Puis-je arrêter mon activité professionnelle à 55 ans? Le budget de ma retraite est-il identique à 66 et 86 ans? Autant de questions qui confirment que, aujourd’hui, le choix de garder une activité professionnelle à la retraite est courant. Tout comme celui de ne pas quitter la vie active du jour au lendemain, par intérêt financier ou pour maintenir un lien social.

Multiples formes de rachats

Ces besoins et situations toujours plus complexes se sont aussi reflétés dans les interrogations — très nombreuses — au sujet des rachats, plus correctement désignés par le terme de versement volontaire dans la caisse de pensions. Jusqu’à quel âge effectuer un rachat? Comment faire des rachats lorsqu’on cumule plusieurs emplois indépendants? Comment simuler les rachats possibles? Les présentations de Francis Bouvier, directeur d’AVENA, et d’Olivier Reymond, spécialiste en prévoyance à la BCV, ont procuré aux participantes et aux participants des explications générales et structurantes. Elles ont également fourni des outils et des conseils pour développer des réflexes précieux: savoir lire son certificat de prévoyance, penser à élaborer un budget, garder en tête certains délais, échelonner et étaler ses différentes prestations de prévoyance, etc.

Interactivité

«N’hésitez pas à sortir votre portable!» Les soirées d’AVENA sont marquées du sceau de l’interactivité. Les assurés et les assurées peuvent poser leurs questions anonymement, et répondre en direct à de courts sondages, comme «combien d’entre vous ont déjà réalisé un budget de prévoyance?». Une manière de réaliser que si les situations individuelles sont spécifiques, les interrogations et les indécisions sont largement partagées. D’où l’utilité de ces soirées, qui permettent de cerner les paramètres à prendre en compte. Et qui seront rééditées en 2025. 

En savoir plus

Les replays et les présentations sont à votre disposition ainsi qu'une sélection de questions des assurés de la Fondation, sur les liens suivants:

• Toutes vos questions sur votre prévoyance professionnelle - 05.11.2024 | Avena Fondation BCV 2e pilier
• Ihre berufliche Vorsorge im Fokus - 07.11.2024 | Avena Fondation BCV 2e pilier (disponible en allemand uniquement)
• Tout savoir sur votre retraite - 03.12.2024 | Avena Fondation BCV 2e pilier

Consultez la présentation ci-dessous

Lors de la conférence qui s’est déroulée en présentiel à Aquatis le mardi 3 décembre passé, nous avons abordé les points suivants:

• Quelles sont les dépenses importantes que j’aurai ces 15 prochaines années ?
• Quelles sont mes prétentions de prestations de retraite ? Quels capitaux ou rentes puis-je espérer recevoir et comment respecter mon budget ?
• Que dois-je faire vis-à-vis de ma succession et des impôts ?
• La caisse AVS, mon employeur, ma caisse de pensions ? Qui dois-je contacter et quand ?
• Que faire de mon 3e pilier ?

Avec nos spécialistes
Francis Bouvier, Directeur d’AVENA 
Olivier Reymond, Spécialiste en prévoyance, BCV

Modération par :
Alain Jeannet, rédacteur en chef, Hebdo